準備多少錢才夠退休?

文．王梅

再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。

別被理財專家說的 3000 萬給嚇到了。

其實每月 3 萬元綽綽有餘， 1~2 萬也可以活得很好 ....

關於到底需要多少退休金才夠？說法莫衷一是。

歷史上也從來沒有這麼多訊息在教你如何富有退休。

有些理財專家說至少準備 3000 萬才能維持一定水平的生活，

有的則說 2000 萬、 1000 萬不等；

總而言之，如果手邊沒有個上千萬存款，就別談退休這件事。

退休金固然愈多愈好，不過，若是對一個月入 4 萬元的普通上班族而言，

「千萬存款」簡直是天方夜譚，除非不吃不喝 20 年，才有可能存到這個數字。

一家壽險公司提出精算，若是以年報酬率 2 ％計算，

每個月必須定時定額儲蓄 4 萬 5 千元，才有可能在 15 年存到 864 萬，

但距離千萬目標仍有一段距離。

美國羅傑斯大學研究發現， 1950 年戰後出生的嬰兒潮有 76 ％希望在 60 歲以前退休，

但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔 29 ％，這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。

德國詩人布萊西特形容：「人生苦短，財富嫌少。」

的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休，

就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？

於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。

但也別太一廂情願，以為事情就能改變。

曾任教紐奧良大學商學院、著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可-勒巴夫博士指出，

年齡超過 60 歲，仍然繼續從事不喜歡的工作，有 50 ％的機率在 7 年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然，認為是誤導，增加焦慮。

「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，

反而減少了體驗幸福退休生活的機會，」

他指出，事實上，只要願意過簡單一點的生活，就可少拿一些退休金，

不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少

柴林斯基觀察，耗盡時間精力累積大量存款的人，

反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯，

不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣，

直到退休那天才體會到，再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，

也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四 ~ 六成就很夠了。

美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：

退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的 40~60 ％。

加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的 62 ％，某些甚至只有 45 ％。

台灣 ING 安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠 10 倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？

理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸，

子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，

課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。

而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。

有些人手頭並不寬裕，照樣過得充實、自在、滿足。

資深廣告創意人孫大偉記得多年前妻子憂心地轉述：

「理財專家說，退休金起碼要 2000 萬 ...... 。」

他聽到這個數字，嚇了一跳，

身為一家之主，覺得肩頭壓力好重，

萬一沒做到，豈不失責？

後來，他又仔細想過這件事，

回頭安慰另一半：「我們一家四口，就算每天三餐吃便利超商的便當，

12 個便當一天 600 塊，我們手上現有的錢足夠吃 30 年，怕什麼？

不如妳也退休，想做什麼就趕緊去做吧！」

這位人氣一向很旺的廣告才子，從主流的廣告圈淡出之後，

自己開一家小規模的廣告公司，住的是 25 年的老公寓，

開的是已用了八、九年的舊車，上班經常以捷運代步，飲食儘量維持簡單清淡。

有一回，一位企業界老闆好友關心地問起：「大偉，你缺不缺錢啊？你到底賺了多少錢？」

孫大偉不假思索回說：「我賺到每一天，多活一天，多賺一天。」

「年紀愈大，物質慾望愈少，」

在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例，

每天固定穿制服，根本不需要什麼名牌不名牌，逛街、購物對她已完全免疫。

目前，出國旅費是最大的開支，一趟約 10~20 萬不等；

除此以外，單身的她和姊姊同住，只需付一些水電費用，

省下房租，一個月 1~2 萬就可以活得很好。

因為「不想一個人佔那麼大的空間，還要請一個菲傭，」

薇薇夫人在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城 70 坪的房子，

獨自搬到淡水賃屋而居， 30 幾坪樓中樓，樓下充當個人畫室，

樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景，

她神情愉悅地說：「現在才是我想要過的生活。」

她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，

房子仍然可以繼續居住直到過世，所有權便歸給銀行，

「這是最完美的句點，」她說。

薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，但不必多，夠用就好，

「錢是一種基本的尊嚴，」有一次她看到一篇報導，

作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟，

蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老 ...... 。」

薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？

退休後不再有固定收入，但她找到很多減碼省錢的方法，

不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影 ...... 。

她扳起指頭數，一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來， 3 萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》（遠流出版公司）中寫道：「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話，

除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質 ...... ，重要的是心態的改變。」

資料來源：周守信